Вся правда про бонус-малус

Опубликовано 26 Мар 2016. Автор:

Много уже сказано про то, что страховые компании просто удаляют теряют информацию про аккуратных водителей, и те вынуждены платить большие суммы при заключении договоров ОСАГО на следующий год. Но я хочу показать вам одну «фишку», о которой вряд ли расскажет вам ваша страховая компания, хотя эта «фишка» полностью законна и легальна. Нужно просто взять калькулятор в руки и …

Задачка из школьного курса. Математика в одно действие — умножение. Все мы знаем, что если вдруг за нас когда-нибудь заплатит страховая компания, то мы будем потом платить дороже за новый полис ОСАГО. А насколько дороже? Давайте посчитаем.

Я возьму для примера свою машину. Годовая страховка ОСАГО на мой автомобиль стоит 11860 руб. Вы можете потом самостоятельно пересчитать, подставив цифры, которые подходят для вашего автомобиля.

Итак: 11860 руб. — это с 3 классом (как будто страхую в первый раз в жизни) и если у водителя всё хорошо со стажем (больше 3 лет) и возрастом (больше 22 лет).

А если я аккуратный водитель и не попадал много лет в аварии? Или, наоборот, я постоянно попадаю в ДТП и страховая платит за меня деньги? В этом случае и применяется тот самый волшебный «бонус-малус». Стоимость моей страховки умножают на некий коэффициент, который берут из таблицы:

 

Класс на начало годового срока страхования

Коэффициент

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

0
страховых выплат

1
страховая выплата

2
страховые выплаты

3
страховые выплаты

4 и более
страховых выплат

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

 

А теперь давайте посчитаем это в двух примерах.

Первый пример: я очень аккуратный водитель и не попадал никогда в аварии.

Второй пример: я один раз стал виновником ДТП и за меня страховая компания заплатила деньги.

В первом случае я получу скидку 5% на следующий год и мой полис будет стоить (если ничего больше не изменится) 11860*0,95=11267 руб.

Во втором случае  будет уже класс 1 (хорошо хоть, что не М) и моя страховка будет стоить 11680*1,55=18383 руб.

Выходит, что я заплачу сразу дороже на 7116 руб. Думаете, это всё? Нет, ведь будет и следующий год, и следующий, и следующий.

Давайте рассчитаем всё точно!

Пример с хорошим водителем, который не попадал в аварии ни разу:

1 год: 11860 руб.

2 год: 11267 руб.

3 год: 10674 руб.

4 год: 10081 руб.

5 год: 9488 руб.

6 год: 8895 руб.

7 год: 8302 руб.

8 год: 7709 руб.

9 год: 7116 руб.

10 год: 6523 руб.

11 год: 5930 руб.

Дальше уже скидки меньше быть не может, так что цифры застывают, но годы идут:

12 год: 5930 руб.

13 год: 5930 руб.

 

Думаю, хватит для примера 13 лет. Итого я за 13 лет заплачу страховой компании:  109 705 руб.

Теперь посчитаем беднягу, который умудрился ОДИН РАЗ стать виновным в ДТП, и за него страховая компания заплатила деньги.

1 год: 11860 руб. (в этот год происходит авария)

2 год: 18383 руб.

3 год: 16604 руб.

4 год: 11860 руб.

5 год: 11267 руб.

6 год: 10674 руб.

7 год: 10081 руб.

8 год: 9488 руб.

9 год: 8895 руб.

10 год: 8302 руб.

11 год: 7709 руб.

12 год: 7116 руб.

13 год: 6523 руб.

 

ИТОГО: 138 762 руб. я заплатил бы за 13 лет, если бы в первый год  произошла авария по моей вине.

Просто посмотрим на разницу цифр: 138 762 руб. — 109 705 руб. = 29 057 руб. А если сравнить это с тем, что средняя выплата по ОСАГО у нас 54 860 руб. (это самое свежее, что было опубликовано — январь 2016 г.), а годом ранее вообще была 40 780 руб., то выходит, что за 13 лет эксплуатации автомобиля, автомобилист фактически возвращает почти полностью сумму, которую за него выплатила страховая компания. По крайней мере, больше половины уж точно.

Вы скажете мне, что это ведь лишь половина, но вы забыли, что речь-то идёт про тех, кто попадал 1 раз в аварию, а есть ведь и те, кто лишь платит страховой компании, ничего не получая взамен. Еще чуть-чуть, и даже попадающие в аварию станут выгодны страховщикам. Второй момент, который мы забыли в расчете — это то, что дороже будет каждый полис, где вписан этот горе-водитель! Иными словами, если речь идёт про семью, в которой есть два автомобиля (например, у мужа свой, а у жены — свой) и оба вписаны в страховку друг друга, то если хотя бы один из них попадает в аварию и за него выплачивает страховая компания, то всю сумму страховщики вернут себе с этой семьи уже в ближайшие 12 лет! (первый же год у нас в расчете с одинаковой цифрой)

Но вы мне скажете, что надо смотреть всё же в сторону тех, кто совершает много аварий и из-за них бедные страховщики несут такие убытки значительные. Так давайте посчитаем для примера. Тот же пример, но 2 аварии за год.

1 год: 11860 руб. (попадаем в две аварии)

2 год: 29057 руб. в следующем году. Ну а что хотели? Коэффициент М!!! (2,45)

3 год: 27278 руб. и уже за два года страховщики получают среднюю выплату за одно ДТП обратно, но ведь и дальше автомобилист продолжает платить много.

4 год: 18383 руб.

5 год: 16604 руб.

6 год: 11860 руб.

7 год: 11267 руб.

8 год: 10674 руб.

9 год: 10081 руб.

10 год: 9488 руб.

11 год: 8895 руб.

12 год: 8302 руб.

13 год: 7709 руб.

И мы не достигли еще максимальной скидки 50%. Так что реально автомобилист заплатит гораздо больше, чем мы посчитаем, но простим эти цифры и для одинаковости расчета посчитаем 13 лет. Итого: 181 458 руб.

Теперь сравниваем 181 458 руб. и 109 705 = 71 753 руб. 

Это даже больше, чем одна средняя выплата!

Вы мне можете сказать, что 13 лет — это долго, и страховая компания выплатит сразу, а вы им это постепенно вернете, но давайте посчитаем короткий отрезок и одно ДТП:

1 год: 11860 руб. (в этот год происходит авария)

2 год: 18383 руб.

3 год: 16604 руб.

4 год: 11860 руб.

Теперь просто складываем сумму за 4 года, и выходит, что страховая получит 58 707 руб., а выплатила она лишь (средние цифры берем) 54 860 руб. Выходит, что и тут страховая в плюсе. Я до сих пор не могу понять, как могут некоторые страховые компании работать по ОСАГО якобы в убыток! Как, если даже попавшие в аварию автомобилисты выгодны страховым компаниям? А уж не попадающие в аварии — чистая прибыль. Вы конечно можете сказать, что у меня не самая дешевая машина и страховка, бывают и дешевле, но вдумайтесь: если я вписал бы в полис кого-то, у кого нет стажа 3 лет и кому меньше 22 лет, то вместо 11860 руб. я бы заплатил 21348 руб., а если бы произошло 2 аварии, то на следующий год страховка стоила бы мне 52302 руб. 60 копеек. И это — ОСАГО!!!!

Ну, и теперь мне надо сделать выводы. Лично для себя. А вывод такой: если я попаду в аварию и за меня заплатит страховая, то я лично потом «попаду» в лучшем случае (если одна у меня машина и я больше не вписан ни в какой ОСАГО) на 29057 руб. А это означает, что при незначительных ущербах мне выгоднее платить самому. Европротокол? Вы шутите? GPS у нас нет, а я не смогу точно определить 29057 ущерб или 50000 руб. Так что все незначительные аварии — я буду оплачивать сам.

Именно для таких «математиков» и были изменения в ПДД и теперь можно:

не оформлять документы о дорожно-транспортном происшествии — если в дорожно-транспортном происшествии повреждены транспортные средства или иное имущество только участников дорожно-транспортного происшествия и у каждого из этих участников отсутствует необходимость в оформлении указанных документов.

Хотите «вывести» такую же цифру для себя и своего авто? Попробуйте коэффициент тогда. 29057 делим на 11860 и получаем 2,45!

Умножайте стоимость своей страховки на 2,45

Ну и в качестве «бонуса» примерчик: у вас 5 лет безаварийной езды и уже скидка 30% и вдруг … аж 4 аварии в год. Пусть мелких, но четыре! И, о, горе, — сразу класс М! Не важно, что до этого 5 лет вообще ни одной аварии. И (подставим мой авто) вместо 8302 руб. страховка будет 29057 руб. Почти 21 тысяча лишняя и это только сразу на следующий год. На второй 27278 руб. вместо 7709 руб., что еще добавит почти 20 тысяч страховой компании, а ведь будет еще год, и еще год, и еще … Но за два года страховая компания уже «отбила» стоимость одной аварии средней.

А если вы вдруг будете аккуратным водителем, то ведь можно и специально удалить потерять данные о ваших скидках и заработать на вас побольше.

Instagram



Комментарии