С 1 июня 2019 года вступил в силу закон о финансовом уполномоченном. Вернее он стал распространяться на ОСАГО. И если в новостях радостно рассказывают про счастливое будущее автомобилистов, то я расскажу про то, как все на самом деле.
Суть закона я пересказывать не буду, если хотите, то можете почитать самостоятельно и как работает закон о финансовом уполномоченном и как к нему можно обратиться.
Я же попробую «на пальцах» объяснить почему этот закон в пользу страховых компаний, а не защитит автомобилистов никак. А для этого нужно заглянуть немного в историю ОСАГО. Подробно об этом я так же рассказывал и в программе Автограф, так что можно просто посмотреть видео, если лень читать. Но учтите, что в видео есть одни подробности, а в тексте другие. Если хотите подробно вникнуть, то лучше и то и другое изучить.
Период 1. Становление ОСАГО
В начале появления обязательного страхования в нашей стране автомобилист, который не доволен страховой выплатой, мог обратиться в суд. А поскольку не было еще и единой методики определения ущерба, то у двух разных экспертов могли получиться очень разные суммы, так что обращения в суды было не редкостью. А точнее это стало настолько частым явлением, что страховые компании начали лоббировать какие-нибудь меры, чтобы удержать автомобилистов. Но удалось добиться ограничений одновременно с увеличением штрафных санкций (пени), иначе бы это просто разорило все страховые компании.
Пример: Страховая обманула 100 автомобилистов. Из них 20 обратились в суд. Страховая вынуждена была оплатить этим 20 деньги, но еще и проценты и судебные расходы. Выходит, что заработок на обмане весьма сомнительный.
Самое печальное еще было в том, что даже в случае откровенного занижения выплаты страховая могла проиграть, а в каком-то случае, когда страховая пыталась выплатить честно, ушлый автомобилист с хорошим юристом мог еще больше получить уже через суд. Страховым компаниям было бы не плохо знать заранее кто именно из автомобилистов реально подаст в суд, а кто не подаст. И они смогли протащить изменения в законе.
Период 2. Досудебная претензия по ОСАГО
Первые изменения, которые бы ограничивали автомобилистов, ввели обязательность досудебной претензии в закон. Если вы считаете, что страховая компания вам выплатила мало, то нужно было сначала написать досудебную претензию и только не дождавшись денег или ответа можно было подавать иски в суд.
Теперь страховые компании могли в принципе всех обманывать по чуть-чуть и смотреть кто из обманутых обратится с претензией, а кто нет. Если не обратился, то и вообще ничего не надо доплачивать. А если претензия есть, то тут уже надо смотреть сколько заплатили, сколько реальный ущерб и насколько много шансов его подать. Так же насколько грамотно претензия вообще составлена и какие шансы, что автомобилист в суд обратится.
Сложилось впечатление, что некоторые страховые вообще особо не тратились на точное определение ущерба, а платили «примерно». Я встречал в практике случай, когда страховая оплатила около 200 тысяч. Автомобилист же по независимой экспертизе определил, что ему около 600 должны. После досудебной претензии страховая компания еще 150 тысяч оплатила, видимо считая, что из-за 50 тысяч в суд уже никто обращаться не будет (не тут то было, иск мы подали).
Но через какое-то время автомобилисты сообразили, что надо после каждой выплаты еще писать досудебную претензию и есть шанс, что что-то перепадёт. Да и автоюристы стали активно предлагать «продать долг» и судиться со страховыми. А поскольку досудебную претензию даже в случае продажи долга писали сначала от имени автомобилиста, то страховые компании вообще перестали понимать где им может «прилететь». Давайте опять на примерах.
Пример: Страховая обманула 100 автомобилистов. Из них 20 обратились с досудебной претезией. Парочке из них оплатили. Осталось 18. И тут не угадать кто из них в суд обратится.
А проценты и штрафы и судебные расходы, которые затребуют обратившиеся в суд, вообще всю выгоду страховой опять убивают. Так что надо было опять что-то мудрить, вот и намудрили. Под благородным предлогом, что суды слишком загружены, придумали хитрое решение.
Период 3. Финансовый уполномоченный
Вот и нас в очередной раз обманули наступило светлое будущее. Прежде, чем обратиться в суд, надо обратиться сначала к финансовому уполномоченному.
Вроде и не сложно еще одну бумажку написать, да и даже бумаги писать не надо, все можно сделать прямо у него на сайте. И если не ясно как, то читайте инструкцию. Но надо не забывать про нюансы нового закона.
Самая основная хитрость нового закона — это отсутствие штрафных санкций, если страховая выплатит деньги после решения уполномоченного.
Я действительно считаю, что это основная «фишка» данного закона. Ведь до 1 июня 2019 страховым надо было играть в «верю-не верю» по вопросу «подаст ли в суд» автомобилист. А если вдруг считали, что не подаст, а автомобилисты в суд обращались, то это становилось затратным.
Теперь же получается, что если страховая компания обманула автомобилиста, то он сначала пишет досудебную претензию. И тут у страховщиков еще есть время заплатить какие-то деньги. Но даже если не заплатят, то опять не страшно. Автомобилист должен обратиться к финансовому уполномоченному. Почему уполномоченный не так страшно? А вот почему:
- Финансовый уполномоченный не может присудить моральный вред. Мы все помним, что раз уж к ОСАГО применим частично закон «О защите прав потребителей», то можно попробовать и моральный вред получить. А так — никакого тебе морального вреда, только сумма, на которую обманули.
- Еще любопытный момент. Если даже решение финансового уполномоченного будет в пользу автомобилиста, то страховой компании дадут срок на оплату (10-30 дней). А если страховая компания не оплатит, то тут надо умудриться быстро получить удостоверение, являющееся исполнительным документом (некий аналог исполнительного листа) и так же бегом к приставам. Ведь на все это есть всего-то три месяца. Можно конечно просить восстановить срок, но для этого и причины уважительные нужны. Еще один шанс ничего не заплатить для страховой.
- Можно поторговаться. Официально это называется «помощь в достижении соглашения» и так же официально страховую к процессу этому привлекают, но реально это вариант «Страховая готова доплатить вот столько…. Берешь или вообще откажем?»
- Огромный шанс, что автомобилист пропустит сроки, если решение не в его пользу. Вы уже привыкли к срокам в 3 года? Отвыкайте. Теперь если не согласны с решением, то иск надо в суд подавать в течении 30 дней! И не забывайте, что 30 дней не с момента получения, а с момента вступления решения в силу, а к иску вы должны приложить ОРИГИНАЛ решения. Так что уже можете начинать молиться на Почту России!!!!!
- А если вдруг решение этого омбудсмена будет о том, что страховая должна денег, то она может в суде это решение обжаловать. А автомобилист ВПРАВЕ заявиться туда, как третье лицо. Неужели их «схемка» еще не ясна? Один из вариантов такой: вы пишете жалобу, что обманули на 100 тысяч. Омбудсмен выносит решение, что вообще-то не на 100, а на 10 (к примеру конечно цифры все). Страховая ОБЖАЛУЕТ это решение в суде и фактически суд за ваши деньги без вас. Вы лишь вправе попробовать вклиниться в процесс. Но тут надо реально хорошим уже юристом быть, чтобы все это как минимум понять. А в реальности вы просто получите решение суда, что «Как уполномоченный был прав, действительно ведь 10000 рублей лишь должны». Или вы думаете, что за ваши деньги кто-то будет
в суд вообще ходитьв суде активно бороться? Это мы еще рассмотрели вариант, что уполномоченный выиграл. А если нет? Получайте решение суда, что вам ничего не должны. Решение суда без вас. Что там говорили о том, что суды разгрузить хотели???? Еще кто-то в эту сказку верит? - Еще один способ обмануть автомобилиста. Финансовый уполномоченный может просто прекратить рассматривать ваше дело. Например выбрав такую законную причину «непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;» Казалось бы «и что тут такого то? Да то, что список документов нигде не определен. Может потребовать предоставить экспертизу (что логично) или любой другой документ, а потом просто ПРЕКРАТИТЬ и лишь УВЕДОМИТЬ о прекращении. Самое веселое в том, что такое вот уведомление отсутствует в списке документов, достаточных для обжалования в суде таких вот действий. То есть уполномоченный просто
забил на вашем делепрекратил рассматривать и все. И никто вам ничего не должен и в суд не пойти уже никак.
Пожалуй всевозможные схемы обмана автомобилистов можно было бы еще долго перечислять и их действительно много. Закон слишком уж дает много возможности для маневра. Наверное и ко мне сейчас много вопросов и основной из них — с чего это я вдруг решил, что уполномоченный будет «играть» на стороне страховых компаний? Так вы почитайте статью 11 этого закона! Уполномоченный содержится за счет взносов страховых компаний. И он и весь его коллектив. А кто девушку кормит, тот ее и танцует. А кто платит, тот и заказывает музыку.
Но теперь давайте с вами вернемся к нашим примерам со 100 обманутыми автомобилистами. Что же будет теперь? Увы, перспективы не радостные.
Пример: Страховая обманула 100 автомобилистов. Из них лишь 20 написали досудебную претензию. И из них лишь 5 обратились к уполномоченному. Даже если всем 5 оплатят, то это будет без штрафов и процентов.
Вот она долгожданная сверхприбыль страховых. Теперь можно смело обманывать ВСЕХ автомобилистов. Почему? Да потому, что самое страшное, что ждет страховую компанию — просто заплатят то, что и так должны были заплатить.
Еще не стоит забывать про время. Если страховые компании будут просто платить каждому пострадавшему 10% от ущерба и даже если все 100% побегут к финансовому уполномоченному и так же все решения уполномоченного будут в пользу автомобилистов (красивая утопия), то и в этом случае оставшиеся 90% страховая оплатит спустя несколько месяцев. А теперь представьте, что они просто на счет под проценты эти деньги получат и умножьте на обороты миллиардные. Даже так выгода просто космическая.
Еще внимательный читатель наверное хочет мне напомнить о том, что по ОСАГО еще и чинить машины могут. Но в случае ремонта по ОСАГО такой наступает мрак, что написанное выше вообще детский лепет. Там же ведь такие-же требования к досудебному порядку, обращению, срокам и так же вы пролетаете с вопросами штрафов за нарушение прав потребителя и морального вреда. Да и получить бы вообще своё, с таким то подходом.
Полный текст закона о финансовом уполномоченном вы можете скачать тут.
Так что простите, но никакого оптимизма по отношению к закону новому у меня нет. Не согласны? Пишите в комментариях. Особо буду благодарен, если какие-то «схемы» увидите в новом законе, которые я проглядел.
