30 дней до «натуры»: Путин запустил обратный отсчет реформе ОСАГО, а страховщики уже хотят повысить стоимость полиса в Казани в 2 раза
Две новости выстрелили дуплетом на этой неделе. Владимир Путин подписал закон о переводе выплат по ОСАГО на натуральное возмещение. Однако страховщики, которые изначально лоббировали нововведения, остались недовольны финальной версией документа — им перекрыли возможность ремонта авто с помощью деталей б/у. Участники страхового рынка заявили «БИЗНЕС Online», что в РТ на четверть чаще случаются ДТП, а страховые выплаты выше, чем в среднем по России: убытки за год — 3,6 млрд. рублей.
«ЧТО НАПИСАНО В ЗАКОНЕ, НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО БУДЕТ ИСПОЛНЯТЬСЯ»
Итак, отсчет запущен: менее чем через месяц заработают новые поправки в закон об ОСАГО, которые в большинстве случаев предусматривают компенсацию ущерба не деньгами, а натурой. Именно об этом говорится в документе, подписанном 28 марта Владимиром Путиным.
Напомним вкратце, о чем идет речь. После вступления закона в силу основной формой возмещения ущерба по ОСАГО станет ремонт аварийного авто за счет страховщика. Компенсацию деньгами можно будет получить лишь в исключительных случаях — например, если машина полностью уничтожена или цена ремонта превышает предел выплат (400 тыс. рублей). Исключение также сделано для тех, чьему здоровью был причинен вред тяжкой или средней тяжести, инвалидам 1-й и 2-й группы и родственников потерпевшего в случае его смерти.
Владельцу авто предоставят право выбора автосервиса для ремонта, но лишь из предложенного страховщиком списка (либо другую станцию, но в этом случае свое согласие должна дать компания). Мастерская должна находиться в пределах 50 км от места ЧП или жительства потерпевшего. Исключение — случаи, когда страховщик организовал транспортировку поврежденного автомобиля до точки ремонта и оплатил ее. Минимальный гарантийный срок на восстановительный ремонт составит 6 месяцев, на кузовные работы и покраску — 1 год. На сам ремонт закон отводит 30 дней с момента поступления поврежденного транспортного средства на СТО. При нарушении сроков компания будет платить 0,5% от суммы ущерба за каждые сутки просрочки. Должен страховщик отвечать и за некачественный ремонт. Именно здесь зашит первый спорный момент, которого так опасаются автовладельцы и защитники их прав. Ярче всего их точку зрения выразил депутат Госдумы Дмитрий Белик. «Страховщики могут найти шайку автослесарей, которые возьмутся чинить машину с помощью напильника и кувалды. А это недопустимо», — заявил он. По мнению законодателя, нужно продумать четкую схему наказания страховщиков в подобных случаях — пока, увы, она не предусмотрена. Да и предложение самого Белика о создании «общественных комиссий из автовладельцев, которые лично будут осматривать автосервисы на предмет нормального ремонта автомобилей», не выглядит жизнеспособным. А если «косяки» всплывут не сразу, компании наверняка постараются от них откреститься, списав, допустим, на неправильную эксплуатацию. Центробанк лишь предупредил игроков: если они не выполнят обязательств по организации ремонта, регулятор приостановит им возможность расплачиваться «натурой», оставив лишь денежные компенсации. Однако угроза не выглядит серьезной с учетом небольших шансов поймать тяп-ляп-мастеров за руку. А то, что сегодня приостановлено, завтра (как показывает практика) с легкостью может быть возобновлено.
Наконец один из самых дискуссионных вопросов при обсуждении закона — какие запчасти можно использовать на замену битым. В итоговой формулировке постановили: новые. Следовательно, износ автомобиля не будет учитываться при ремонте. Вот только следить за исполнением этого пункта фактически должен сам автовладелец. Да и битвы на этом направлении, похоже, ожидаются нешуточные: российский союз автостраховщиков (РСА) и всероссийский союз страховщиков жаждут реванша, не оставляя надежд продавить свой вариант со старыми и восстановленными деталями. «Сегодня была международная конференция, где выступали немцы, продвинутые, которые говорили, что никаких проблем нет, даже в Европе ставят бывшие в употреблении старые запчасти. Это нормальная практика. Когда машине 10 лет и ей вместо ее разбитого бампера поставили бампер с другой машины, которая разобрана, с трехлетней машины, то какая в этом проблема? В Германии в этом проблемы не видят. Если станция, которая этим занимается, или магазин, который это продает, нормально сняли с машины этот бампер, немцы считают, что это правильная позиция. В Швеции вообще есть запрет: если машина старше 5 лет, то при ремонте вообще нельзя поставить новую запчасть. Если хочешь, то доплачивай свои деньги, а в расчете учитываются бэушные запасные части. Поэтому РСА считает, что, конечно, использование не новых, а качественных запасных частей или б/у запчастей — это нормальная практика, которую надо развивать. И мы будем ее отстаивать в дальнейшем», — заявил «БИЗНЕС Online» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
«Сейчас страховщики могут отставить все что угодно, но в законе прописан ремонт новыми деталями — это раз, — категорически возражает вице-председатель комитета по защите прав автомобилистов Александр Холодов. — Во-вторых, то, что написано в законе, не значит, что будет исполняться. Они будут отправлять на какую-нибудь, условно говоря, дружественную им станцию, те будут ставить подержанную запчасть. А откат обратно страховщики получат или на фиктивное юрлицо, или в карман сотруднику компании». Поэтому Холодов считает, что реальная прибыль страховых компаний «будет с этим законом расти существенно». В чем-то с ним можно согласиться: редкий автомобилист затеет экспертное обследование отремонтированной машины. Вряд ли такие энтузиасты вообще найдутся! И это открывает широчайшее поле для маневра. «Мы боимся, что они могут ставить старые детали, могут плохо сделать, стоять же не будешь над машиной. Это очень плохо, и мы будем с этим бороться», — в унисон с предыдущим спикером сказал «БИЗНЕС Online» вице-президент движения автомобилистов России Леонид Ольшанский.
Впрочем, нельзя однозначно утверждать, что поправки в ОСАГО играют только в одни ворота. У них есть и очевидные плюсы. Скажем, уйдет в прошлое такой вид мошенничества, как «постановочные» ДТП. Да и автоюристы не смогут скупать оптом обязательства по компенсациям у тех водителей, кто не хочет самостоятельно выбивать деньги из компаний. Все это снизит затраты страховщиков. А значит, в теории, — и нагрузку на покупателей полиса.
30 ДНЕЙ «ДО ПРИКАЗА»
Остается еще один важный момент: поправки в законодательство подписаны Путиным и опубликованы 28 марта, но вступят в силу лишь через 30 дней. При этом их действие распространится только на новые полисы ОСАГО. В России порой случается удивительное, но именно этот закон обратной силы не имеет. А значит, у водителей есть почти месяц, чтобы успеть заключить договоры, по которым еще возможны денежные компенсации. Как это будет выглядеть в действительности — вопрос открытый. Скептики уже говорят: у страховщиков есть масса отработанных методов тихого саботажа, включая излюбленные «технические проблемы». А пока эти проблемы устранят — глядишь, и вожделенный май наступит. «За эти 30 дней страховщики не пропадут, но сделают все, чтобы полисы не продать: закрыто, нет бланков. Говоря простым русским языком, будут химичить», — уверен Ольшанский.
Впрочем, Холодов с ним не согласен. «Я не думаю, что за 30 дней до начала действия поправок страховщики будут искусственно создавать дефицит полисов, учитывая, что сейчас есть система электронного ОСАГО. Человек может застраховать свой автомобиль через интернет. Единственное, что есть много претензий, — зависает, я даже специально проводил эксперимент, когда вбиваете, что хотите застраховать такси, например, и у вас система обязательно зависнет при заключении договора, выдаст ошибку. Во-вторых, опять обоюдоострый момент: с одной стороны, у них, помимо натурального возмещения, — возмещение без износа», — считает эксперт.
Его слова подтверждает и Уфимцев. «Законопроект, который предлагали страховщики, и тот, который сейчас был принят, — это два разных законопроекта. Сейчас закон, который был принят, не то что не так нужен страховщикам, но от него какого-то большого эффекта не будет, к сожалению, чтобы ради него нарушать закон, задерживать заключение договоров. Поэтому я не думаю, что страховщики сейчас будут создавать себе проблемы на ровном месте», — сказал он «БИЗНЕС Online». То есть если бы компании продавили «ремонт б/у» — у страховщиков был бы смысл тянуть резину, но не теперь.
Побывавший утром в паре офисов страховых компаний в качестве потенциального клиента корреспондент «БИЗНЕС Online» убедился в этом на собственном опыте. Сегодня он не заметил ажиотажа или очередей к консультантам для оформления полисов ОСАГО на прежних условиях в Казани. В залах находилось от одного до двух клиентов, и попасть на консультацию не составило большого труда. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» нам сообщили, что оформление полиса займет один день, задержек не будет. Однако на вопрос о том, можно ли еще выбрать между ремонтом и денежной выплатой в случае наступления страхового случая, сотрудник РЕСО сообщил, что полис оформят (а речь шла о его покупке сегодня-завтра) уже со страховым возмещением в натуральном выражении. В «Ингосстрахе» же рассказали, что пока закон не вступил в силу и клиент может выбрать между денежной выплатой и ремонтом, сложности с оформлением там также отмели — все можно оформить в течение дня.
ЕЩЕ ГОД — ПО СТАРЫМ ДОГОВОРАМ: СТРАХОВЩИКИ МЕЧТАЮТ УДВОИТЬ РЕГИОНАЛЬНЫЙ ТАРИФ ДЛЯ КАЗАНИ
Вместе с тем, по словам Уфимцева, проблема глубже. Ведь закон начнет действовать только для новых договоров. «Поэтому пока по ним произойдут убытки, так это будет только следующий год. А весь 2017 год мы будем платить по старым договорам без этого закона. Поэтому как работали там ваши мошенники, к сожалению… Мы благодаря новому закону никак не уберем их. В этом есть основная проблема, что целый год, пока не начнут наступать эти убытки, мошенники будут продолжать получать деньгами несусветные суммы по ОСАГО. В Москве меньше средняя выплата, чем в Татарстане. Я понимаю, что у вас благополучная территория, что у вас одни Mercedes ездят, но…» — заявил он.
И тут уж никак нельзя обойти другую новость, которая вчера выстрелила дуплетом с известием о подписании поправок к ОСАГО. Все тот же Уфимцев на упомянутой им конференции заявил, что в 10 российских городах следует в 2 — 6 раз повысить территориальный коэффициент стоимости ОСАГО. Союз рассчитал необходимость этого шага в соответствии с тремя сценариями: если убыточность в регионе автогражданки останется примерно на прежнем уровне; если она продолжит расти из-за действий недобросовестных автопосредников; и некий промежуточный вариант. По словам Уфимцева, в первом случае тариф ОСАГО нужно будет увеличить на 26,24%, во втором — на 43,52%, в третьем — на 35,7%. При этом, если действия по борьбе с автомошенниками не дадут результата, страховщикам для безубыточной работы будет не хватать 64% тарифа.
Напомним, базовый тариф автогражданки сегодня составляет от 3432 рублей до 4118 рублей. Однако эти цифры могут быть больше или меньше в зависимости от ситуации в конкретном регионе. Например, для Казани (а Татарстан давно и прочно вошел в список «токсичных регионов» по ОСАГО) повышающий коэффициент составляет 2, для Набережных Челнов — 1,7, Елабуги — 1,2.
Как утверждает РСА, точечное повышение цен позволит раздать всем сестрам по серьгам. Если конкретно, то в столице РТ коэффициент должен быть увеличен, по разным сценариям, в 2,06 — 2,3 раза. То есть в случае реализации сценария тариф может вырасти до 18,9 тыс. рублей, не считая возможных дополнительных накруток — стаж, бонус-малус и т. д., всего в ОСАГО 8 коэффициентов. Слабым утешением для казанцев может служить тот факт, что они не одиноки. По расчетам союза, территориальный коэффициент, например, в Иваново нужно увеличить в 2,94 — 3,38 раза, в Ростове-на-Дону — в 2,77 — 3,23 раза, в Уфе — в 1,72 — 2,02 раза, в Нижнем Новгороде — в 2,26 — 2,68 раза. Рекордсменом же является Волгоград: здесь страховщики хотели бы повысить территориальный коэффициент в 4,41 — 6,5 раза относительно нынешнего 1,3. И тогда в случае максимального подорожания цена страховки в Волгограде вырастет с 5,35 тыс. рублей до 34,8 тыс. рублей, следует из презентации РСА. С другой стороны, есть и субъекты РФ, которым предлагается сделать небольшие послабления. Так, в Москве коэффициент 2 можно уменьшить до 1,77 — 1,96, а показатель 1,3 в Горно-Алтайске можно снизить до 1,12 — 1,24.
«Мы доводили до вашей администрации информацию. Мы же проводили там совещание и говорили о тех проблемах, которые есть в вашем регионе. Там частота страховых случае составляет 7,1 процента — это больше общероссийской частотности, которая составляет 5,8 процента. То есть у вас почему-то ДТП совершаются на 25 процентов больше, чем должно было быть по статистике, чем рассчитан тариф. Я не думаю, что в Татарстане совсем плохие дороги, в ушатанном состоянии. Наоборот, мне кажется, что там одни из лучших дорог. На наш взгляд, к сожалению, есть какие-то мошеннические действия со стороны участников дорожного движения», — пояснил Уфимцев нашему изданию.
По его словам, Татарстан выделяется и другим показателем. «У вас достаточно высокая средняя выплата — 78 тысяч, а в целом по России — 71 тысяча. Что самое плохое, это динамика, то есть у вас продолжает увеличиваться и частотность, и средняя выплата. Поэтому актуарии сделали расчет, что, если ситуация не изменится, мы сейчас говорим о том, и наше предложение о том, что, если местные администрации не будут заниматься и ситуация продолжит ухудшаться, как она ухудшалась на протяжении 2016 года, в этом случае необходимо такое увеличение тарифа», — уверяет исполнительный директор РСА.
«Я предсказывал, что после того как появится новый закон о натуральном ОСАГО, страховщики попросят повышения тарифов. Но я не предполагал, что у них хватит наглости сделать это на следующий день после подписания Путиным данного изменения, — возмущается Холодов. — На мой взгляд, возможно, в некоторых регионах действительно требуется корректировка региональных коэффициентов, но тогда она должна быть обоюдоострой». В качестве примера он приводит Петербург, который за все годы существования ОСАГО считался прибыльным регионом, где никогда не было убытков. «Напрашивается вопрос: когда страховые компании выйдут с инициативой снизить в Петербурге тарифы? Если говорить о том, что каждый регион сам за себя и своя статистика, тогда давайте в Петербурге хоть раз снизим региональный коэффициент хоть раз за 15 лет, учитывая, что все 15 лет город платил и давал зарабатывать страховым компаниям. Поэтому я в данном случае против таких двойных стандартов», — заявляет эксперт.
«ВДРУГ В БЛАГОПОЛУЧНОЙ ХОРОШЕЙ РЕСПУБЛИКЕ ЧАСТО БЬЮТСЯ АВТОМОБИЛИ. ЭТО ЖЕ НЕПРАВИЛЬНО»
Не спрячут ли страховщики полисы на эти 30 дней, почему им понадобилось вдвое поднять региональный коэффициент в Казани и решится ли наконец проблема ОСАГО? Эти и другие вопросы «БИЗНЕС Online» адресовал экспертам и участникам рынка.
Евгений Уфимцев — исполнительный директор РСА:
— Татарстан не в зеленой зоне. У нас есть некоторые регионы, которые находятся тоже в желтой зоне, например Пермь, но там, наоборот, нужно понижать тариф. У них частотность 4,8 процента, средняя выплата — 65 тысяч рублей, и это приводит к тому, что тариф в Перми надо снижать. Можно было бы снизить. Все это характеризует ситуацию с мошенничеством, с какими-то проблемами в этой части. У вас больше страховых случаев, чем у соседей в вашем же округе, больше, чем в Перми, и средняя выплата больше. Поэтому почему жители Перми должны платить одинаково с жителями Татарстана? Раз у вас более высокая аварийность и дороже убыток, значит, взносы по ОСАГО должны быть увеличены!
Это могут быть автоюристы, могут быть сами люди, если правоохранители не борются и дают им там это делать — я точно не готов сказать. Почему и говорили, что администрации в регионе надо заняться этой проблемой и понять, почему вдруг в благополучной хорошей республике часто бьются автомобили, это же неправильно! В соседних регионах бьются почему-то значительно меньше, везде 4,5 процента, 5 процентов, ну 6 процентов. А у вас количество ДТП аж 7 процентов.
«ДЕФИЦИТ ПОЛИСОВ? ОТКУДА, ЕСЛИ СЕЙЧАС ЕСТЬ Е-ПОЛИС»
Фарид Хамадеев — руководитель казанского филиала страховой компании ERGO:
— Решит или не решит ремонт в автоцентре проблему со страховкой ОСАГО, покажет время. Это, наверное, только первый шаг к решению этого вопроса. Ведь это условие будет действовать только для тех договоров, которые заключены с того момента, как начал действовать закон. Соответственно, выплаты по всем действующим договорам будут идти по тем условиям, которые были раньше. Потом, если все машины массово будут направляться на ремонт, то износ может покрываться и новыми деталями. В принципе, на сегодняшний день у многих страховых компаний есть договоренность с сервисами, которые износ берут на себя.
Относительно же двойного повышения коэффициента в Казани… Я бы хотел отметить, что убыточность по автострахованию довольно высокая. В 2016 году страховщики по ОСАГО получили 3,6 миллиарда рублей убытка. Но я не думаю, что тарифы поднимают для того, чтобы не давать полисы. Вряд ли стоит ожидать, что возникнет дефицит перед вступлением в силу нового закона. Ведь сейчас есть Е-полис, и я не понимаю, почему у людей возникает проблема с заключением договора. Можно спокойно заключать договор, не выходя из дома!
«ЗАМЕНА ДЕНЕЖНЫХ ВЫПЛАТ РЕМОНТОМ ПРОБЛЕМУ ПОЛИСОВ ОСАГО НЕ РЕШИТ»
Дмитрий Золотов — представитель ФАР В Казани:
— Замена денежных выплат ремонтом проблему полисов ОСАГО не решит, это только создаст дополнительные проблемы для водителей. Вы представляете, сколько будет очередей в эти аккредитованные сервисы, которые должны будут обслуживать клиентов? У нас и так немного сервисов, которые соответствуют требованиям. Кроме того, если я хочу продать автомобиль, не ремонтируя его, почему я должен отдавать его в сервис и терять время и деньги? А если я сам могу сделать этот ремонт, если я сам жестянщик и сам могу отремонтировать кузов своего автомобиля? Здесь мы видим нарушение прав владельцев автомобилей, которые самостоятельно могут этот вопрос решить. В тех же случаях, когда автомобиль на гарантии, запчасти должны ставиться новые. Если я купил, допустим, двухлетний автомобиль, а мне на него ставят 8-летнюю запчасть, то мне это не нужно.
Относительно же повышения страховщиками коэффициента ОСАГО, я думаю, что они просто пытаются компенсировать свои убытки на региональном уровне и возместить их за счет повышения коэффициента. Это ничего не решит. Все добропорядочные люди, которые страховались раньше, и так будут страховаться. Люди перестают страховаться только по причине того, что страховщики устраивают им козни и вставляют палки в колеса: навязывают водителям допуслуги и отказывают в страховании по какой-либо надуманной причине.
«КОГДА ВМЕСТО УКРАДЕННОЙ ШАПКИ ХОТЯТ ПОЛУЧИТЬ ТРИ, ДА ЕЩЕ ЧТОБЫ СВЕРХУ НА ОТДЫХ В ЕГИПТЕ ОСТАЛОСЬ, — ЭТО БЕСПРЕДЕЛ!»
Рустем Сабиров — вице-президент союза страховщиков Республики Татарстан, президент компании «ПСК-Страхование»:
— В законе уже четко прописано, что ремонт должен производиться только новыми деталями. Так что этот вопрос не стоит — и давайте эту тему закроем. А то, что закон о замене денежных выплат ремонтом уже назрел, не обсуждал только ленивый. Сегодня вокруг страхования создалась целая отрасль под названием «автоюристы», десятки тысяч людей кормятся и паразитируют на теме автострахования, разрушая созданную систему и злоупотребляя правилами. В итоге за все это расплачивается рядовой потребитель, потому что тарифы бесконечно поднимать нельзя. И логика должна быть очень простой: украли шапку — получи шапку. Украли шубу — получи шубу. А когда вместо украденной шапки хотят получить деньги на три шапки, да еще чтобы осталось на отдых в Египте, то это беспредел. Так не должно быть!
Не прячутся ли за предложением о повышении регионального коэффициента алчные страховщики? Конечно, прячутся! Это тренд сейчас такой: алчные страховщики, предварительно договорившись, пытаются разорить потребителей. Ну конечно, банкиры и страховщики всегда коварны. И на них очень удобно перевести все стрелки. Но вы посмотрите статистику по первому кварталу 2017 года. Страховщики Татарстана собрали денег столько, сколько и заплатили по выплатам. Но согласитесь: работа, бумага, ксерокс, бензин, аренда — все это тоже стоит денег. Так что убыток налицо. А при этом стоимость запчастей растет, стоимость машин растет, аппетиты людей, которые кормятся вокруг страхования, тоже растут. И нужно, наверное, регулировать вопросы ценообразования. Или мы столкнемся с тем, что через полгода полис ОСАГО просто невозможно будет оформить.
«ПОКА НЕПОНЯТНО, В КАКУЮ СТОРОНУ ИЗМЕНИТ СТРУКТУРУ ВЫПЛАТ ЗАКОН О НАТУРАЛЬНОМ ОСАГО»
Александр Холодов — вице-председатель комитета по защите прав автомобилистов:
— Закон о натуральном ОСАГО, который скоро вступит в силу, может вообще сильно изменить структуру выплат, и пока непонятно, в какую сторону. С одной стороны, страховые компании вроде как по суду перестанут в большинстве случае платить, у них каким-то образом должен снизиться этот процент выплат. С другой стороны, там вроде как без износа они должны платить. Как это изменение скажется на реальных выплатах, будет понятно через год, может, первые симптомы будут через первые полгода понятны. Поэтому менять сейчас тарифы, когда меняется все, на мой взгляд, не очень правильно, потому что это не покажет им, например, нормальной картины в чистом виде.
Источник